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我的反省
文章来源     作者郑文君     日期2012-01-09     点击量2515

  又是一年过去,感觉2011年自己老了很多,有种身心俱疲的感慨。虽然年初看似遥不可及的收入指标,居然完成了,甚至还创了新高,但却没有什么成就和自豪感,感觉犹如船只航行在布满暗礁的海面上,各种不可预知的风险扑面而来,而我只能前行,不能后退。任务指标的考核压力和突如其来的风险事件压得我透不过气来,我也深知,做典当这个高风险、高收益的行业,注定不会是坦途,但我还是高估了自己对风险的承受能力和抗压能力,总结下来,最需要反省的是以下两点:

  首先是未能调整好心态,过于短视和急功近利。在任务的压力下,一味去冲业绩,忽视了对业务质量的要求。目前,杭州典当市场的平均费率水平在2.5——3%/月之间,我们的对外报价明显偏高,房产典当业务其实并无竞争优势。虽然在无法降低现行费率的情况下,营销来的单子往往鱼目混杂、风险暗藏,但是,如果我能考虑更周全些,风险预估更超前些,备选预案更丰富些,那么至少可以化解不少风险隐患。比如对一笔位于杭州周边县市的房产典当业务,在操作时未能正确评估出对接银行的可能性,等到发现杭州的银行都不接收该县市的房产时,这笔业务的风险已经产生了,我们失去了一个通过银行融资化解的渠道。再比如一笔房产典当业务,本以为对接到银行十拿九稳,但因下半年来,银行额度越来越紧张,贷款审查也越来越严格,导致对接时间一再延长,最终客户资金链断裂,不得不通过起诉施压。这些都说明了我对宏观金融大势、房价下跌趋势的判断缺乏前瞻性和警惕性,思想上也没有引起足够的重视。至于折当率,虽然下半年我已经在有意控制折当率,但在业务的压力下,折当率压低的空间并不大,房价下跌的幅度还是超出了我们的预留空间。预计明年上半年房价还将继续下跌,为防范实际折当率过高的风险,对于目前在当的客户,需要求他们逐步小额抽当,但愿是亡羊补牢,为时未晚。

  其次是在业务和风险的两难情况下,放松了对风险的把控要求。细细盘查今年移交后经营的几笔业务,都有为了完成业务而提高对风险容忍度的影子。其中的典型是丑科出现的大批涉及某一中介用款的业务,虽然当时我已有所发觉,停止了该中介的业务,但该中介又通过他人代替继续操作,导致公司的风险进一步扩大。而我未能深入审查,以为只要抵押做实就万事大吉了,说明我对业务风险的审查只是流于表面,缺乏实质上的拷问,对作业标准的把握更是肤浅,以为守住了抵押物的风险底线,而对业务的核心——借款用途和还款来源的考量却形同虚设、本末倒置,想来真令人悔之莫及。追根究底,还是内功不够,风险识别和控制能力都远远达不到当前复杂多变的业务形势要求。如何确保业务的资产质量,对我来说,不是一个新课题,但却是一个任重而道远的使命。

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